退休金要多少才夠?

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日前不小心看到台灣某談話節目聊到退休金要多少才夠的話題,其實“退休金要多少才夠”這是一個陷阱題。

我們就先跳下陷阱來看看會發生什麼事。就先按照問題,說出個數字好了,1000萬台幣。如果是我以前的觀念,在退休前拼死拚活爆肝去用盡辦法賺錢,去存到1000萬,假設我在65歲順利存到了1000萬,達標,然後退休,接下來:

  • 每個月我還是要維持至少5萬的生活水平
  • 那這樣1000萬的老本,我可以持續用200個月,差不多是16年,也就是81歲

實際狀況-通貨膨脹

看起來似乎勉勉強強。接下來要考慮一個更重要的因素,通貨膨脹。什麼是通貨膨脹(inflation)? 白話來說就是以前1罐養樂多只要4元,現在差不多要10塊。以歷史資料來看,台灣的平均通膨率約為2%

如果一個現在35歲的人,在65歲要退休,希望退休後還是每月要保持5萬塊的生活水平,加入通膨因素的考量後,在65歲時,也就是30年後,實際上5萬塊是遠遠不夠的,那到底要多少?我們用之前說的72法則來概算一下:

  • 72 / 通膨率 =>72 / 2 = 36 概算為30年
  • 換句話大約30年會翻倍
  • 也就是5萬塊可以過的日子,30年後差不多要花10萬塊才可以獲得相同品質的生活

加入通膨的實際考量後,看來1000萬會提早用完…那怎麼辦?要換一種思考方式。


以複利投資觀念來規劃退休

先解釋一下簡單的複利觀念。

其實,先前5萬變10萬就是一種複利的觀念了。換個例子來說,假設你現在有100萬存款,你剛好又享有珍貴的18%存款優惠特權,那每年你的存款放在銀行是會這樣變化的:

第1年 存款100 利息18萬
第2年 存款118萬 利息21.24萬
第3年 存款139.24萬 利息25.06萬

你很閒的話可以這樣慢慢的算下去,但用72法則很快就可以算出4年存款就會翻倍成200萬,8年後就會變400萬,隨著時間越久,錢滾錢,利滾利的雪球效應,會讓你的資產不斷擴增,這就是複利效果。

要達到良好複利效果,主要有三個複利因素,簡稱複利三要素:本金,利率,時間,只要任一項提高,隨著時間的增加,最後的資產也會擴增。

回到原本主題。

剛剛一開始就說,“退休金要多少才夠”這問題本身就是陷阱。了解複利觀念後,退休金的規劃的思考的方向應該改成由投資賺取的獲利來支付生活費,而非一開始以x提領老本x的方式來思考。


讓退休金老本不會消失的公式

我們先假設:希望退休後每月有5萬塊可生活,一年就是60萬,通膨率為2%,並且希望一年可以透過投資年獲利10%

*每年所需生活費 / (每年獲利 – 通貨膨脹率)




60萬 / (10% – 2%) = 60 / 8% = 750萬

所以,所需要的目標退休金為750萬,接下來我們用Google Sheet製作65-85歲20年表格來看一下每年花費與退休金老本的變化:

歲數 退休本金變化 目標年報酬率 年平均通膨率 實際年獲利 每年生活費變化 每年餘額
65 750.00 10.00% 2.00% 75.00 60.00 15.00
66 765.00 10.00% 2.00% 76.50 61.20 15.30
67 780.30 10.00% 2.00% 78.03 62.42 15.61
68 795.91 10.00% 2.00% 79.59 63.67 15.92
69 811.82 10.00% 2.00% 81.18 64.95 16.24
70 828.06 10.00% 2.00% 82.81 66.24 16.56
71 844.62 10.00% 2.00% 84.46 67.57 16.89
72 861.51 10.00% 2.00% 86.15 68.92 17.23
73 878.74 10.00% 2.00% 87.87 70.30 17.57
74 896.32 10.00% 2.00% 89.63 71.71 17.93
75 914.25 10.00% 2.00% 91.42 73.14 18.28
76 932.53 10.00% 2.00% 93.25 74.60 18.65
77 951.18 10.00% 2.00% 95.12 76.09 19.02
78 970.20 10.00% 2.00% 97.02 77.62 19.40
79 989.61 10.00% 2.00% 98.96 79.17 19.79
80 1009.40 10.00% 2.00% 100.94 80.75 20.19
81 1029.59 10.00% 2.00% 102.96 82.37 20.59
82 1050.18 10.00% 2.00% 105.02 84.01 21.00
83 1071.18 10.00% 2.00% 107.12 85.69 21.42
84 1092.61 10.00% 2.00% 109.26 87.41 21.85
85 1114.46 10.00% 2.00% 111.45 89.16 22.29

從表格中可以看出幾個重點:

  • 原本每年60萬的生活費,因為通貨膨脹每年增加,最後來到每年90萬
  • 但靠著每年10%高於通膨的獲利,每年僅以獲利的金額來支付退休金,750萬的退休金本金不但沒有變少,更因為餘額在投資與10%的複利效果,使得退休金本金越來越多

 


在達到退休年紀之前,要持續做的兩件事:

到這邊,相信大家已經看出關鍵在哪,主要有兩點:

  1. 要如何到750萬的資產/存款?
  2. 10%獲利可能嗎?如何做到?

這邊已經不在本篇主題討論範圍,但還是大概提一下,如果你沒有有錢老爸,還是要先努力賺錢,還清負債,然後開始有餘額(存款),然後運用部份存款開始學習投資,無論是股票,房地產,創業等等,找出自己合適的投資方式,讓每年的資產與投資獲利漸漸提高,簡單來說。


*這公式為“不說不知道”節目所提供

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